Le rachat de crédit et le surendettement

Des crédits aux surendettement

Le rachat de crédit peut participer à la remise à flot des comptes en cas de situation financière difficile. Les dettes regroupées sont étalées ce qui permet de retrouver un peu d'air au quotidien dans son budget.

Le surendettement c'est quoi ?

Le mot surendettement désigne une situation budgétaire durablement critique. Telle une spirale, l'endettement simple devient surendettement lorsque les revenus disponibles ne suffisent plus à payer les frais de la vie courante et le remboursement des emprunts en cours. On estime que le surendettement commence lorsque les remboursements de prêts monopolisent plus de 35% des revenus disponibles. Hormis quelques cas finalement très marginaux d'acheteurs compulsifs et d'irresponsables chroniques, le surendettement intervient le plus souvent suite à ce que l'on appelle un "accident de la vie". L'accident de la vie peut être une période de chômage, un divorce, le décès d'un conjoint, un accident entraînant une invalidité, une longue maladie... Imprévisible, l'accident de la vie occasionne généralement une forte baisse des revenus. Les crédits pris précédemment lorsque le revenu était plus conséquent deviennent subitement très difficiles à honorer. Comme la vie quotidienne continue d'occasionner des frais (loyer pour les locataires, impôts, eau, EDF...) le revenu à la baisse ne suffit plus à faire face à ses dettes et les impayés s'accumulent. Lorsque plusieurs incidents de paiement sont enregistrés par la banque, les sanctions commencent à tomber. La première de ces sanctions est l'inscription au FICP. Ce fichage interdit la souscription de tous nouveaux crédits pendant 5 ans (10 ans lorsque le fichage est constitutif du dépôt d'un dossier à la commission de surendettement). Lorsque la situation s'envenime et que des chèques sont émis sans provision, le risque monte d'un cran avec l'interdiction bancaire, autrement dit le fichage au FCC. Ce fichage dure 5 ans et interdit le contrevenant de chéquier. Avant d'en arriver là, il est important de mettre tout en œuvre pour rétablir sa situation. Les solutions existantes sont nombreuses (lire notre page Les solutions alternatives au regroupement de crédit). Parmi ces solutions, le regroupement de crédit peut être un bon moyen de rétablir l'équilibre durablement.

Regroupement de crédit et surendettement

Le surendettement et le regroupement de crédit

La spirale du surendettement est implacable et il est souvent difficile de s'en sortir seul. Chaque fin de mois devenant plus difficile, le rétablissement durable du budget demande des efforts importants. Ponctuellement, la famille est mise à contribution mais dans de nombreux cas, lorsque la situation n'évolue pas d'autres solutions plus radicales et durables doivent être trouvées. Parmi ces solutions figure le regroupement de crédit. Cette technique financière permet de regrouper l'ensemble de la dette en un seul prêt allongé. Le résultat est immédiat : la nouvelle mensualité unique peut être ramenée à un montant acceptable pour des revenus en baisse. La dette est toujours là mais elle est étalée dans le temps. Lorsque la situation de surendettement est passagère, le rachat de crédit est une solution pratique qui permet de reprendre son souffle et d'échapper aux fichages. Le rééquilibrage du budget est durable mais en contrepartie, le coût global du crédit est plus important.

Le saviez-vous ?

Lorsque la situation de surendettement est plus importante et que le seul abaissement des mensualités de crédit n'est pas suffisant, le surendetté peut constituer un dossier auprès de la commission de surendettement qui pourra le cas échéant intercéder avec les débiteurs pour un effacement total ou partiel de la dette.

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